【計算表つき】プラチナプリファードを使い切る上限はいくら？ 継続特典400万・積立3%は500万で止まる

お金書いた人: パングラム運営者（美容室3店と脱毛サロン1店を経営・個人開発）2026年9月2日 公開2026年9月27日 更新

※当サイトはアフィリエイト広告を掲載しています。本記事は一般的な情報の整理であり、特定のカードの申込や投資を勧める助言ではありません。内容は2026年9月2日時点で各カード会社の公式サイトに記載されていた条件に基づき、2026年9月9日に主要な数字を公式ページで再確認しています。ポイントは1pt＝1円で換算しています。条件は改定されることがあるため、最終判断は必ず公式サイトの最新情報でご確認ください。

支払いを、プラチナプリファードの1枚にまとめていませんか？

私は年に1,000万円近くをクレジットカードで払っています。

そのほぼ全部を、三井住友カード プラチナプリファードの1枚に集めていました。

理由は単純で、「集めるほど特典が増える」と思っていたからです。

ところが、公式ページの注意事項を最後まで読んで分かりました。

結論から言うと、継続特典は年400万円、積立の上乗せは年500万円で上限に達します。

そこから先は、基本の1%しか付きません。

残りの500万円は、条件の合う別のカードに移せば還元が増える余地があります。

ただし、年会費・利用可能枠・ポイントの使い道は、別途見る必要があります。

この記事は、その「読み直し」で分かったことを、公式の条件だけで整理したものです。

同じように1枚に集約している人の判断材料になれば、と思って書いています。

先に結論：上限はいくら？ 継続特典は400万円、積立の上乗せは500万円

2つの特典の上限を、1枚にまとめるとこうなります。

2つは別の条件です。

でも、どちらも年500万円を超えた分には上乗せがない。

1,000万円使っても、後半500万円に付くのは基本の1%だけです。

数字の出どころは三井住友カードの公式ページ（継続特典の注意事項と、つみたて投資の特典ページ）です。

P書いた人

継続特典は年400万円で最大40,000pt、積立の上乗せは年500万円が最上位。この2つは別の条件です。

ただ、どちらも年500万円を超えた分には上乗せがありません。1,000万円使っても、後半の500万円に付くのは基本の1%だけです。

継続特典はどこで止まる？ 400万円で最大40,000pt

プラチナプリファード（年会費33,000円・税込）の継続特典は、公式にこう書かれています。

「毎年、前年100万円のご利用ごとにプラス10,000ポイントをプレゼント（最大40,000ポイントまで）」

利用額と特典の関係を並べると、こうなります。

400万円までは、実質「1%上乗せ」です。

でも、そこから先の1円も継続特典には反映されません。

公式にはさらに、こんな注記もあります。

「景品表示法の定めに基づき、ご利用金額に対する年間ポイント付与率は最大20%まで」

特典の設計そのものに、上限がある前提で作られています。

積立の3%は、いくら使えば届く？ 年500万円が最上位

プラチナプリファードでSBI証券のクレカ積立をすると、公式には次の2段構えでポイントが付きます。

• 毎月の「三井住友カードつみたて投資」に対し1%
• 加えて、年間のカードご利用金額が300万円以上なら年間積立合計金額の1%、500万円以上なら2%を上乗せ

合計で最大3%です。

ここで大事なのは、「500万円以上」が最上位のティアだということ。

600万円でも1,000万円でも、積立への上乗せは2%のままです。

積立の上限は、三井住友銀行の案内ページで確認できます。

「積立設定可能額 100円以上1円単位 上限100,000円」

月10万円を積み立てる場合、年間120万円の3%で36,000pt。

500万円を割ると2%に落ちるので、その差は年12,000ptです。

積立額は「年間利用額」に数えていい？

もう1つ、見落としやすい点です。

500万円ちょうどに合わせればいい？ 危ない理由は2つ

頭打ちが500万円なら、ぴったり500万円に調整すればいい。

そう考えたくなりますが、公式の条件を読むと危ないことが分かります。

理由1：集計に入らない支払いが意外と多い

公式の対象外リストには、こんな支払いが並んでいます。

• 年会費
• SBI証券のつみたて投資
• キャッシングリボ、リボ・分割手数料
• 交通系や電子マネーへのチャージ（Edy・WAON・nanaco・モバイルSuica等）
• 決済サービスへのチャージ（VポイントPay・ANA Pay・ミャクぺ！等）
• 国民年金保険料 など

理由2：集計期間は「1月〜12月」ではない

年間利用額の集計は、「本会員のカード入会月の翌月1日から、入会月の12ヵ月後の末日まで」です。

1月から12月ではありません。

入会月を確認せずに調整すると、締めの月を読み違えます。

私は550〜600万円を残すことにした

そこで私が採った置き方は、プラチナプリファードに550〜600万円を残して、超過分だけを別カードへというものです。

50万円分の余裕は、対象外項目と集計期間のズレを吸収するためのもので、あくまで一例です。

ご自身の支払い内訳で対象外がどれだけあるかによって、適切な余裕は変わります。

P書いた人

500万円ちょうどに合わせるのは危ない。集計に入らない支払いが意外と多く、集計期間も1月〜12月ではなく入会月ベースだからです。

だから550〜600万円を残して超過分だけを別カードへ、という置き方です。余裕の額は、対象外の支払いがどれだけあるかで変わります。

Vポイントの出口はどうなる？ ウエルシアの上限変更（店頭告知・報道ベース）

Vポイントを貯める人の多くが使っていた出口が、ウエルシアの「お客様感謝デー」でした。

毎月20日に、WAON POINTを1.5倍の価値で使える日です。

ウエルシア公式FAQでは現在、こう案内されています。

• 「WAON POINTを200ポイント以上のご利用で1.5倍分お買い物ができる」
• 「使用ポイントの上限は1日3万ポイントまで」

ここに、2026年11月20日から上限が5,000ポイントに下がるという告知が出ました。

もし告知どおりになれば、という仮定で計算してみます。

告知どおりなら、1.5倍で使えるのは月5,000pt＝7,500円分まで。

年間1,000万円の決済で、Vポイントは13万pt以上発生します。

それに対して、1.5倍で出せるのは年6万pt程度が天井。余った分は1円換算で使うことになります。

この仮定が正しければ、Vポイントを1枚のカードに集め続ける動機は以前より弱くなります。

超えた分はどこへ移す？ 4枚を実効還元率で比べる

移し先を選ぶ物差しは、1つにしました。

実効還元率＝（獲得ポイント − 年会費）÷ 利用額。ポイントは1pt＝1円で見ています。

実効還元率は（獲得ポイント − 年会費）÷ 利用額。ポイントは1pt＝1円。条件は2026年9月2日時点の各カード会社の公式サイトの記載で、主要な数字は2026年9月9日に再確認。

それぞれ、公式で確認できた条件と注意点です。

リクルートカード：年会費無料で1.2%

公式に「発行手数料・年会費は無料」「10,000円分のお買い物で120円分のポイント」＝1.2%。

ただし、気をつける点があります。

• 電子マネーチャージは月30,000円までがポイント対象
• JCB版はチャージ分が0.75%（2022年2月16日から）
• タッチ決済はJCB版のみで、Visa／Mastercardは対象外

一般カードなので、年400万円を載せるには利用可能枠が足りない可能性があります。

エポスプラチナ：年会費と、ボーナスポイントの段を確認

公式のボーナスポイント表は、こうなっています。

• 100万円〜：20,000pt
• 200万円〜：30,000pt
• 300万円〜：40,000pt
• 500万円〜：50,000pt
• 700万円〜：60,000pt
• …
• 1,500万円〜：100,000pt

2026年5月以降の加算分（集計期間終了2026年3月以降）から、50万円〜3,000ptの段が追加されました。

基本還元は0.5%です。

年会費は、公式では通常30,000円です。

エポスからの招待で申し込んだ場合は20,000円、年間100万円以上の利用で翌年以降は20,000円と案内されています。

表の「年会費2万円なら1.0%」は、年会費が2万円になる場合の数字です。

一般のエポスカード自体は年会費永年無料ですが、招待の有無や条件は公式で確認してください。

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ゴールド（NL）：100万円ちょうどで止める枠

公式にはこう書かれています。

• 「年会費 通常5,500円（税込）。年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料」
• 「毎年、年間100万円のご利用で10,000ポイントプレゼント」

基本は200円につき1ポイント（0.5%）です。

なので、100万円ちょうどで止めると実効1.5%、載せるほど効率が落ちるカードです。

初年度の年会費5,500円は、利用額に関わらずかかります。

ビジネスオーナーズ プラチナプリファード：経費用の「2枚目」という選択肢

公式に「年会費 本会員33,000円（税込）」「毎年、前年100万円のご利用ごとに10,000ポイント（最大40,000ポイント）」。

対象は法人代表者・個人事業主（副業・フリーランス含む）です。

個人用と経費用でプラチナプリファードを2枚にする、という選択肢です。

全部載せ・分ける・持たない、どれが多い？ 4通りの計算表

ここまでの条件を、年1,000万円を使う私の場合で計算し直しました。

前提はこうです。

• ポイント1pt＝1円
• クレカ積立は月10万円（年120万円）
• ゴールド（NL）は年100万円達成で年会費0円
• エポスプラチナは年会費20,000円
• リクルートカードは一律1.2%

プラチナプリファードの特約店（プリファードストア）の上乗せは入れていません。

特約店をよく使う人は、その分を足して読み替えてください。

数字は「年間の獲得ポイント − 年会費」です。

読み方は2つあります。

クレカ積立をしているなら：Bで年11,000円増える

クレカ積立をしているなら、Bの分け方で年11,000円増えます。

大きな額ではありません。

増えるのは、2枚目を1枚作って使い分ける手間の対価と考えるくらいがちょうどいいです。

クレカ積立をしていないなら：持たないDが一番多い

クレカ積立をしていないなら、プラチナプリファードを持たないDが一番多いという結果です。

年会費33,000円を払う理由の大半は、積立の3%上乗せ（年36,000pt）にあります。

積立をしていない人が1,000万円を全部載せても、年会費無料のゴールド（NL）2枚とリクルートカードの組み合わせに19,000円負けます。

私は積立をしているので、Bを選びました。

この表を作るまで、「積立がなければ持つ理由が薄い」ことにも気づいていませんでした。

P書いた人

クレカ積立をしているなら、Bの分け方で年11,000円増。していないなら、プラチナプリファードを持たないDが一番多い。

年会費33,000円の元は、積立の3%上乗せで取っている、という整理です（年1,000万円・月10万円積立の計算表の場合）。

PayPayカード ゴールドはどう？ 候補から外した理由

以前なら候補に入っていたのが、PayPayカード ゴールドです。

公式のお知らせ（2026年4月9日）で、「＋0.5%特典」が2026年6月2日以降に終了。

代わりに、年間100万円以上の決済で11,000ポイントという年間利用特典に変わりました。

基本の1.0%は据え置きです。

ただ、年間利用特典は100万円で上限で、年会費11,000円と11,000ポイントがほぼ相殺されます。

高額決済を載せることで上乗せが増える設計ではなくなったため、この記事では超過分の移し先の候補から外しています。

2026年5月31日までの入会者には、最長2027年6月1日までの移行措置があります。

年1,000万円ならどう分ける？ 私の置き方

上の条件を全部踏まえた組み方の一例です。

正解は1つではないので、考え方の例として見てください。

移した先のポイントに、出口があるかも見ておいてください。

リクルートポイントは、Ponta・dポイントへ1:1で交換できます。

Pontaは公式案内で、au PAY残高へ1pt＝1円、月間上限20,000円分までチャージできます。

1円換算の出口が確保されている分、貯めっぱなしになりにくいです。

使わなくなったカードはどうする？ 解約より「減枠」

集約をやめると、使わないカードが出てきます。

年会費がかかるものは、解約を考えます。

一方で年会費無料のカードは、解約の前に利用可能枠を下げる選択肢も比べるようにしました。

• 解約すると、そのカードで積み上げた利用実績は手元に残らない。減枠なら契約自体は続く
• 利用可能枠が小さければ、万一不正利用されたときに使われうる上限もそのぶん小さくなる
• 他社カードの枠が新規申込の与信にどう影響するかは、カード会社ごとの判断で、外からは分かりません。気になる場合はカード会社に確認するのが確実です

解約するときは、先に次の3つを済ませてください。

1. ポイントを使い切る
2. 引き落とし先に設定していないか確認する
3. 年会費の請求月の前月までに手続きする

まとめ

• プラチナプリファードの継続特典は400万円で最大40,000pt、積立の上乗せは500万円が最上位。それ以上は基本1%
• 500万円ちょうどは危ない。集計対象外の支払い（チャージ・年会費・つみたて投資等）と入会月ベースの集計期間があるので、550〜600万円を残す
• ウエルシアの上限変更（2026年11月20日〜）は店頭告知・報道ベースで公式FAQは未更新。告知どおりなら、Vポイントを集め続ける理由は弱くなる
• 超過分の移し先は実効還元率で比べる。リクルート1.2%、ゴールド（NL）は100万円ちょうどで1.5%、エポスプラチナは付帯込みで1.0%
• 計算表では、積立ありなら分けて年＋11,000円、積立なしならプラチナプリファードを持たない方が年＋19,000円。年会費33,000円の元は、積立の3%上乗せで取っている
• 使わないカードは解約より減枠。年会費無料なら残す
• 条件は改定が多い。申し込む前に必ず公式の最新ページで再確認を。この記事の数字は2026年9月2日時点のもので、2026年9月9日に再確認しています

あなたはどれ？

• クレカ積立（計算表の前提は月10万円）をしていて、年500万円を大きく超えて使う → 私の置き方は、プラチナプリファードに550〜600万円を残して超えた分を別カードへ（一例。対象外の支払いの量で残す額は変わる。年1,000万円の計算表ではBが年＋11,000円）
• クレカ積立をしていない → 年1,000万円の計算表では、プラチナプリファードを持たないDが年＋19,000円
• 法人代表者・個人事業主（副業・フリーランス含む）→ ビジネスオーナーズ プラチナプリファード（年会費33,000円）も選択肢

お金まわりの「数字の下に条件が隠れている」話は、ラボルの手数料と審査時間を公式で確認した記事や、ふるさと納税のポイント廃止の記事でも同じ書き方をしています。

出典: 三井住友カード公式サイト（プラチナプリファードの継続特典の注意事項、つみたて投資の特典ページ、年間ご利用金額の集計対象外リスト、ゴールド（NL）、ビジネスオーナーズ プラチナプリファード）、三井住友銀行の案内ページ（積立設定可能額）、ウエルシア公式FAQ、リクルートカード公式サイト、エポスカード公式サイト（エポスプラチナのボーナスポイント・年会費）、PayPayカード公式のお知らせ（2026年4月9日）、Ponta公式案内。いずれも2026年9月2日時点の記載で、主要な数字は2026年9月9日に公式ページで再確認。ウエルシアの上限変更（2026年11月20日〜）は店頭掲示と各メディアの報道による。計算表の数字は、これらの条件から筆者が計算したもの。